1. Получите письменный отказ
Согласно статье 955 Гражданского кодекса (часть вторая), решение об отказе в выплате страховщик должен сообщить не позднее пятнадцати дней после вашего обращения, и оно должно содержать мотивированное обоснование причин. Не довольствуйтесь устным отказом. Запросите причину и ссылку на конкретный пункт договора письменно.
2. Проверьте договор
Определение страхового случая; перечень исключений; срок уведомления; перечень требуемых документов. Условия из правил страхования, не включённые в полис, обязательны для вас, только если полис прямо ссылается на эти правила и они изложены в одном документе с полисом или приложены к нему (статья 930). Условия, ухудшающие положение гражданина по сравнению с законодательством, заменяются нормами законодательства (статья 929).
3. Законен ли отказ
Статья 955 перечисляет основания отказа: договор прекратился до страхового случая; договор ничтожен; страховщик освобождён от выплаты по статьям 951–954 (например, случай наступил вследствие умысла страхователя или выгодоприобретателя, а если законом или договором не предусмотрено иное — вследствие ядерного взрыва или военных действий); страховщик предъявил иск о признании договора недействительным или о его расторжении.
Уведомить страховщика о страховом случае нужно незамедлительно или в срок, указанный в договоре. Но даже при опоздании отказ по этому основанию невозможен, если доказано, что страховщик своевременно узнал о случае или что отсутствие у него сведений не могло сказаться на обязанности выплатить возмещение (статья 951).
4. Направьте претензию
Укажите страховой случай, сумму требования и её расчёт, ссылку на пункт договора. Сохраните подтверждение вручения.
5. Суд
По статье 955 отказ страховщика можно оспорить, предъявив к нему иск в суде. За просрочку можно взыскать неустойку (пеню), предусмотренную договором или законом, либо проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 327 Гражданского кодекса, часть первая). Статья 11 части первой называет компенсацию морального вреда среди способов защиты гражданских прав.